"Есть нюанс". Почему страховщики в Украине начали компенсировать разрушения от войны

В связи с участившимися российскими обстрелами украинские граждане начали активно страховать свое имущество от военных рисков. Этот вид страхования является новшеством, поскольку традиционно военные действия, как и природные катаклизмы, во всем мире считаются исключениями из страховых случаев. Однако в Украине ситуация изменилась: удары российских войск теперь могут быть основанием для страховых выплат. На сегодняшний день по таким полисам застраховано уже около 6,5 тысяч квартир. Борис Сачалко разбирался, почему этот показатель продолжает расти, несмотря на существование государственных программ по восстановлению жилья. Его собственная квартира была повреждена в ночь на 16 апреля во время массированного российского удара, когда по Украине было выпущено 19 баллистических ракет "Искандер-М", 20 крылатых ракет Х-101, пять "Искандер-К" и 659 беспилотников. В результате той атаки в Киеве погибли четверо, включая 12-летнего мальчика, и были ранены 45 человек.

"Вот я заделываю разбитые окна в своей квартире. Две недели назад две российские ракеты взорвались неподалеку от моего дома, унеся жизни двух соседей", — рассказывает Борис Сачалко. — "Эпицентр взрыва был совсем рядом, прошла мощная взрывная волна. Окно просто выдавило из проема. Если бы не плотные шторы, все осколки оказались бы прямо на кровати".

Помощь пострадавшим от российских обстрелов в разных городах Украины организуется по-разному. В Киеве после атаки оперативно прибыли волонтеры: разбирали завалы, предоставляли пленку для затягивания окон. Город также обещает единовременную выплату пострадавшим – чуть более 200 долларов, которые, по словам Бориса, до сих пор не были получены. После первичного осмотра и разбора завалов к нему приехала полиция, чтобы задокументировать повреждения. В случае повреждения автомобиля, возможно обращение в СБУ для оформления заявления на компенсацию в рамках будущих репараций от России.

"После пережитого шока у всех закономерно возникает вопрос: как жить дальше в квартире, лишенной окон и дверей? Теоретически, государство предлагает программу по восстановлению жилья, известную как 'єВідновлення'. Но, как уточняет Борис Сачалко, здесь есть свой нюанс". Согласно установленным правилам, ремонтные работы нельзя начинать до тех пор, пока государственная комиссия не зафиксирует все повреждения. Однако власти пошли на уступки, разрешив пострадавшим самостоятельно фотографировать ущерб.

Комиссия прибыла в дом Бориса Сачалко спустя полторы недели после обстрела. Они описали повреждения и составили акт для начисления компенсации. Предполагается, что средства поступят на специальную банковскую карту, и только после этого можно будет официально приступить к ремонту. При этом за все приобретенные материалы и выполненные работы необходимо будет отчитаться. Однако точные сроки поступления выплат остаются неизвестными. В случае Бориса, учитывая значительные масштабы разрушений, процесс может растянуться на несколько месяцев. Главным вопросом остается размер компенсации.

Ирина, жительница Ворзеля под Киевом, столкнулась с трагедией в самом начале полномасштабной войны, когда в её таунхаус попал снаряд. "Киевская военная администрация пообещала помочь с восстановлением. Нам полностью отстроили второй этаж. После этого я подала заявку на получение 200 тысяч гривен (примерно 5 тысяч долларов). На эти деньги мы купили то, что смогли. Но я уже вложила, наверное, около 500 тысяч", — делится Ирина. Оказывается, для компенсации различных видов имущества существуют установленные лимиты, и сумма ремонта у Ирины превысила эти ограничения. Теперь у неё хранится целая папка чеков и надежда на новую программу, которая позволит компенсировать дополнительные расходы. А пока Ирина с мужем вынуждены оплачивать ремонт из собственных средств, возмущаясь, что не их вина в случившемся: "Я ведь не уснула с включенным газом или что-то подобное. Моей вины здесь нет совсем".

Именно по этим причинам в Украине стало активно развиваться страхование жилья от военных рисков. Это действительно уникальная практика, поскольку война традиционно считается форс-мажором и классическим исключением для любых страховых компаний. Тем не менее, с 2023 года несколько украинских страховщиков начали пилотировать эту услугу, а теперь активно предлагают соответствующие полисы. Страховые компании заявляют, что процесс получения компенсации максимально упрощен: на место происшествия оперативно выезжает эксперт, оценивает стоимость восстановления имущества, и нет необходимости дожидаться государственных комиссий. Выплаты, как утверждается, производятся быстро.

"Клиент самостоятельно выбирает лимиты страхового покрытия для квартир – от 500 тысяч гривен (около 11,5 тыс. долларов США) до 3 миллионов гривен (примерно 70 тыс. долларов США). Исходя из выбранного лимита рассчитывается стоимость полиса, которая начинается от 5600 гривен в год (около 130 долларов США)", — объясняет Николай Матика, руководитель розничной торговли СК "Инго". — "На сегодняшний день у нас застраховано 6400 квартир и домов. За этот период мы выплатили клиентам более 22 миллионов гривен (что составляет около 511,5 тыс. долларов США). Популярность этого продукта выросла почти вдвое".

Не так давно появилась возможность застраховать и бизнес от военных рисков. В этом сегменте нет стандартных пакетных предложений; каждая страховка и сумма компенсации рассчитываются индивидуально. В осуществлении выплат значительных сумм помогают международные страховые рынки.

"Наш типичный клиент – это предприниматель, для которого застрахованный объект является ключевым активом, и его потеря может привести к краху бизнеса", — поясняет Юрий Бондарь, директор департамента СК ARX. — "Также важна работа с компаниями, у которых активы высоко сконцентрированы в одном месте, ведь одно попадание может разрушить всю производственную или логистическую цепочку".

Однако у страхования имущества от военных рисков есть существенное ограничение: объекты, расположенные ближе 100 километров к линии фронта или границе с Россией, не подлежат страхованию. Это означает, что жители Харькова, Сум, Днепра, Запорожья не могут воспользоваться этой услугой. Для жителей Одессы и Чернигова возможность страхования ограничена. Основными же клиентами являются жители Киева.

"У страховщиков существуют специальные карты, на которых обозначены зоны свободного распространения полисов и зоны, где требуется индивидуальный андеррайтинг", — рассказывает Денис Ястреб, руководитель ассоциации страховщиков Украины. — "Андеррайтинг означает дополнительное изучение объекта. Если, например, из одного дома или жилого комплекса поступает много запросов на страхование, компания оценивает общее количество застрахованных квартир и учитывает концентрацию рисков. Также принимаются во внимание классические факторы, такие как близость к объектам критической инфраструктуры или энергетическим узлам, которые чаще всего становятся мишенями атак".

Осознавая эти ограничения, украинские власти недавно разработали собственную программу страхования бизнеса, ориентированную на прифронтовые территории. В рамках этой программы предприятиям обещают компенсировать до 30 миллионов гривен (что составляет чуть менее 700 тысяч долларов США).

Несколько дней назад корреспондент Борис Сачалко вместе со своими соседями встал в очередь на получение компенсации за поврежденное имущество по государственной программе "єВідновлення". За весь период действия этой программы было выплачено более 1 миллиарда долларов США, а помощь получили более 100 тысяч украинских семей.