Плачу и трачу: как время неопределенности повлияло на финансовое поведение молодежи

Современная российская молодежь в возрасте 18–30 лет демонстрирует новую тенденцию: около половины опрошенных активно формируют сбережения, преимущественно для создания финансовой подушки безопасности. Этот сдвиг интересен, учитывая, что еще недавно молодые люди часто предпочитали тратить средства на спонтанные покупки, не задумываясь о накоплениях. Эксперты анализируют истинные мотивы, стоящие за изменением финансового поведения.

Представители поколения зумеров, которых традиционно считают легкомысленными в вопросах финансов, демонстрируют неожиданный поворот в своей стратегии: они, подобно своим родителям, активно накапливают средства, часто откладывая значительную часть дохода. Что лежит в основе этих изменений, изучают эксперты.

Корни финансового мышления в детстве

Фундамент финансового поведения закладывается в детстве, формируя отношение человека к деньгам как к символу безопасности, свободы и личной ценности. Психотерапевт Надежда Королева подчеркивает, что дети наблюдают за родительскими моделями обращения с финансами: будь то открытое обсуждение бюджета, постоянные ограничения или разрешение на покупки.

Установки, такие как «денег всегда мало», могут укорениться в сознании. Эмоциональный опыт также играет роль: если ребенок самостоятельно распоряжается подаренными деньгами, это развивает контроль и самостоятельность. Критика же формирует тревожность и неуверенность. Во взрослом возрасте к этому добавляется влияние социальной среды, когда человек начинает сравнивать свой уровень потребления с окружением. Социальные сети усугубляют это явление, создавая у молодежи ощущение, что «у всех всё есть», и подталкивая к стремлению соответствовать этим стандартам.

Таким образом, формируется не просто привычка, а целостный финансовый сценарий: деньги становятся либо управляемым ресурсом, либо источником стресса.

Формирование финансового отношения — это многоэтапный процесс. В детстве закладывается понимание ценности и ограниченности денег, а в подростковом возрасте возникает сравнение с окружающими и осознание влияния финансов на социальный статус. Период молодости можно условно разделить на два этапа.

По словам Надежды Королевой, в возрасте 18–25 лет молодые люди приобретают первый самостоятельный финансовый опыт, учатся на ошибках (неправильное распределение зарплаты, кредиты) и корректируют свою стратегию. К 25–30 годам формируется устойчивая модель поведения: человек осознаёт деньги как систему, которую он либо грамотно выстраивает, либо продолжает относиться к ним хаотично.

Стремление к контролю над будущим

Стремление к накоплению часто продиктовано желанием обрести внутреннюю опору и контроль над будущим. Люди, столкнувшиеся с финансовой нестабильностью в детстве, склонны создавать «подушку безопасности» даже при высоком доходе, чтобы обеспечить себе спокойствие.

Психотерапевт также выделяет рациональный подход к накоплениям, когда средства откладываются для конкретных целей: образования, инвестиций или путешествий. В таком случае деньги воспринимаются как средство для достижения прогресса.

Кредиты и импульсивные покупки часто вызваны стремлением к мгновенному удовлетворению или соответствию социальным стандартам. Уставший или перегруженный человек может воспринимать покупку как награду или способ снять напряжение. Кредит также может помочь «достичь» желаемого уровня потребления. Современные финансовые технологии, упрощая процесс покупок до нескольких кликов, способствуют принятию спонтанных решений.

Надежда Королева отмечает, что нередко у одного человека уживаются обе стратегии: и накопление, и импульсивные траты. Это отражает внутренний компромисс между стремлением к безопасности в будущем и желанием полноценно жить в настоящем.

Финансовое поведение как защитная реакция

Финансовое поведение современной молодежи (18–30 лет), родившейся в начале 2000-х, формируется под влиянием множества внешних факторов.

Экономист Инна Литвиненко указывает, что это поколение пережило как экономический подъем 2000-х, так и период глобальных политических и экономических потрясений. В результате неопределенность стала для них нормой. Влияние социальных сетей также значительно, поскольку они активно продвигают идеи «успешного успеха» и самодостаточности. Это объясняет, почему молодежь одинаково легко тратит деньги на не всегда полезные вещи и одновременно делает сбережения.

Эксперт подчеркивает, что для молодежи ключевыми являются их индивидуальные приоритеты и самоощущение, под которые они и адаптируют свое отношение к деньгам. Современный фон постоянной экономической и политической неопределенности лишь усиливает эти тенденции. Это приводит к двум противоположным финансовым стратегиям: одни молодые люди отдают предпочтение сиюминутному комфорту и тратят деньги без оглядки, тогда как другие, напротив, тщательно планируют бюджет и откладывают значительные суммы для обеспечения будущего.

Как отмечает Инна Литвиненко, обе стратегии, по сути, отражают центральную идею молодежи: фокус на «себе любимом», индивидуальном комфорте и собственном жизненном пути. Это поколение обладает высокой устойчивостью к экономическим и политическим катаклизмам. Их высокая стрессоустойчивость объясняется жизнью в насыщенной событиями макроэкономической и геополитической обстановке. Для них сложнее вызвать постоянную тревогу, и выбор индивидуального пути становится своего рода защитной реакцией. Эта реакция вполне логична: в меняющемся мире важно найти стабильность внутри себя. Отсюда и отсутствие единого, универсального финансового поведения у молодежи.

Противоречия быстрого потребления

Противоречивое отношение к деньгам также обусловлено личными факторами. Молодые люди легче осваивают различные форматы заработка (удаленная работа, фриланс), не привязываясь к офисному графику, и быстрее адаптируются к новым финансовым инструментам.

В то же время, у них снижена привязка к таким крупным активам, как собственное жилье или автомобиль. Высокие цены и кредитные ставки делают эти цели менее привлекательными, уменьшая мотивацию к долгосрочным накоплениям на них. Одновременно с этим, культура быстрого потребления, поддерживаемая маркетплейсами и легкой доступностью кредитов, формирует привычку мгновенного удовлетворения желаний.

Внешний образ как статья расходов

По мнению экспертов, родители современной молодежи демонстрируют более независимое отношение к финансам.

Инна Литвиненко отмечает, что для молодежи характерна более высокая ориентация на материальный успех по сравнению с предыдущими поколениями. Им необходимы определенные атрибуты: современные гаджеты, особый стиль жизни, ежедневный кофе, платформы для саморазвития, путешествия и хобби. Все это — вложения в себя и в поддержание желаемого образа. Если предыдущие поколения более бережно относились к деньгам и были готовы к самоограничениям, то современная молодежь неохотно отказывает себе в покупках, формирующих их внешний образ и концепцию комфортной жизни, что включает физическую и внешнюю привлекательность. А эта «красота» требует финансовых вложений.

Экономист подчеркивает, что в таком подходе молодежи нет их вины. Маркетологи транснациональных корпораций активно формируют в соцсетях идеализированные сценарии жизни – от утреннего кофе до обустройства рабочего пространства – за которыми стоят постоянные траты. Цель компаний – стимулировать немедленное потребление, а не долгосрочные накопления.

Предшествующие поколения до сих пор склонны к самоограничениям ради будущих целей, что проявляется в их внешнем виде, карьерных стратегиях и даже в выборе транспорта. Молодежь же, стремясь избежать стресса, чаще выбирает более комфортные, но дорогие варианты, демонстрируя готовность легче расставаться с деньгами ради собственного комфорта и индивидуального стиля жизни.

Адаптация к переменам

Детство и юность современной молодежи пришлись на «тучные» 2010-е годы, когда экономика демонстрировала рост. Инна Литвиненко отмечает, что большинство российских семей в тот период не испытывали серьезных финансовых трудностей. Однако текущая ситуация меняется: наблюдаются сокращения бюджетов, персонала и рост цен. Возникает вопрос: изменит ли молодежь, привыкшая к комфорту, свои финансовые привычки и начнет ли массово копить?

Эксперт убеждена, что это поколение, выросшее в условиях неопределенности, адаптировано к постоянным изменениям и не придерживается одной парадигмы. Для них перемены – норма, а зачастую и источник мотивации. Они застали экономический подъем и свободу инвестиций, но также осведомлены о трудностях, пережитых старшими поколениями. Это формирует у них восприятие испытаний как «квестов», которые необходимо пройти.

Инна Литвиненко объясняет их легкое отношение к жизни тем, что они выросли в относительно благополучной среде, что породило неосознанную уверенность в благополучном исходе любых ситуаций. Молодежь легко адаптируется к внешним условиям и готова гибко менять свое финансовое поведение. Не имея единого авторитета, молодежь ориентируется на блогеров и лидеров мнений. Если эти лидеры начнут продвигать новые финансовые стратегии, это может стать трендом, подобно тому, как сейчас набирает популярность отказ от виртуального мира в пользу реального общения и чтения бумажных книг.

«Всё для меня»: инвестиция в себя

Обе модели финансового поведения – как траты, так и накопления – молодежь воспринимает как вклад в личный рост и собственное будущее.

Эксперт поясняет: те, кто тратит сейчас, следуют принципу «живи жизнью, которую хочешь, и она к тебе придет». Накопители же стремятся достичь желаемого уровня жизни через 10–30 лет.

Важно учитывать значительную возрастную разницу внутри категории «молодых людей». Те, кому за 25, уже имеют многолетний опыт взаимодействия с экономикой, тогда как 18-летние только начинают свой путь в финансовом мире. Экономист отмечает, что возрастные различия влияют на финансовые приоритеты: у более молодых сильнее желание тратить на личные интересы. Это формирует полярность подходов, причем дело не столько в уровне финансовой грамотности (которой большинство обладает и усваивает на своих и родительских ошибках), сколько в других факторах.

Возможно, это вопрос недостатка внутренней опоры, поскольку модели поведения и финансового распределения часто навязываются через социальные сети. Молодежь, следуя этим трендам, считает, что выбирает «собственный жизненный путь», хотя по факту это может быть просто дань моде, и тут даже высокая финансовая грамотность не всегда помогает.

Факты и цифры

Высокие цены на жилье вынуждают молодых россиян откладывать начало самостоятельной жизни. Хотя в культуре присутствует культ ранней независимости, и 21 год считается оптимальным возрастом для переезда, данные опросов показывают, что около 40% молодых людей в возрасте 18–25 лет продолжают жить с родителями.

Для приобретения новой квартиры площадью 40 кв.м. требуется доход свыше 150 тыс. рублей, что превышает средний уровень зарплаты по стране. Аренда однокомнатной квартиры составляет в среднем 21% от средней зарплаты, а в некоторых регионах достигает 40%, делая ее недоступной для многих молодых людей.

Микрозаймы среди молодежи

Число молодых россиян (18–25 лет), оформляющих микрозаймы, значительно выросло: согласно исследованию, с 2,7 тысяч человек в 2021 году до прогнозируемых 110 тысяч к 2025 году (41-кратный рост). Средний долг на одного заемщика увеличился с 13 до 39 тысяч рублей. При этом каждый пятый молодой клиент имеет более двух микрозаймов одновременно.